Desde junio de 2021 los bancos han aumentado el coste de las comisiones bancarias que cobran a sus clientes por el mantenimiento de las cuentas, además de otros conceptos.
Hay que tener en cuenta que los bancos tienen libertad de cobro en algunos conceptos, excepto aquellos que estén regulados por un reglamento o una ley.
Esto es lo mismo que cuando vas a pedir un préstamo al banco y te «exigen» que para concedértelo tienes que contratar con ellos un seguro. Ellos tienen la libertad de ponerte esa cláusula ya que no existe ninguna norma que lo prohíba. Ya sería tu decisión contratar el préstamo con ese banco o no.
Pero hay una serie de comisiones que el banco NO puede cobrarte, y de eso es de lo que quiero hablarte. En este artículos veremos las comisiones que NO puede cobrarte el banco porque están reguladas por ley y pocas personas lo saben.
Igualmente, si lo prefieres te dejo el artículo resumido en formato vídeo 😉
¡Vamos al grano!
👉 ¿Por qué NO puede cobrarte el banco?
Como te decía, hay una serie de comisiones que tu banco no te puede cobrar. En concreto vamos a ver cuáles son los 5 conceptos por los que el banco no puede cobrarte comisiones:
✔ Transferencias SEPA a otro país
Aquí tenemos que tener claro que los bancos sí pueden cobrarte por hacer transferencias si así lo tienes recogido en las condiciones de tu contrato, pero lo que no pueden hacer es cobrarte más por hacer una transferencia a otro país de la zona SEPA (Área única de pagos en Europa).
En el REGLAMENTO (CE) Nº 924/2009 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO se establece:
«En el contexto del desarrollo de la SEPA, también resulta deseable que dicho informe evalúe la adecuación del umbral de 50.000 euros, que se aplica actualmente al principio de igualdad de comisiones.»
Es decir, que en las transferencias SEPA de menos de 50.000€ la entidad bancaria no puede cobrar más de lo que cobraría a sus clientes por una transferencia nacional.
Y como en la mayoría de ocasiones los bancos ya no cobran por hacer transferencias nacionales, pues no te pueden cobrar por hacer una transferencia SEPA a otro país de esta zona 😉
✔ Mantenimiento de la cuenta de la hipoteca
En este caso hablamos de cuentas que están abiertas única y exclusivamente para pagar las cuotas del préstamo hipotecario.
El banco no te podrá cobrar comisiones si tu hipoteca se hizo antes del 29 de Abril de 2012. En el caso de que tu hipoteca esté firmada después de esa fecha, sí puede cobrarte comisiones siempre y cuando:
- Esté especificado en los documentos precontractuales.
- Se haya informado de que es obligatorio crear esa cuenta.
- Que dicha comisión esté concretada en el contrato, es decir, que ponga exactamente cuánto se te va a cobrar por ese mantenimiento.
Ahora bien, es importante que sepas que en ningún caso el banco puede modificar la cuantía de dicha comisión.
✔ Reclamación de posiciones deudoras
Los bancos pueden cobrarte una comisión por tener la cuenta en números rojos, pero no pueden cobrarte más de una vez por el mismo movimiento.
Es decir, imagínate que haces una compra y te faltan en tu cuenta 10€ por lo que, al realizarla, tu cuenta se queda en -10€. Al mes siguiente el banco te va a cobrar una comisión por ese descubierto, pero tú aún no tienes dinero ingresado en esa cuenta.
Pues da igual que esa cuenta esté sin dinero un par de meses, no pueden cobrarte más comisiones por esos -10€.
Caso distinto es que sigas gastando dinero sin que tengas dinero en la cuenta, ya que por cada operación es un descubierto distinto y sí te pueden cobrar una comisión de descubierto por cada operación.
✔ Los descubiertos por valoración
Los bancos pueden cobrar una comisión por ingresar dinero en efectivo o un cheque. Hasta aquí todo claro.
Pero en estos movimientos existen 2 fechas: la fecha contable y la fecha de valoración. Veamos rápidamente en qué se diferencian:
- La fecha contable de la operación es cuando se ingresa ese dinero, es decir, el día que haces el movimiento.
- La fecha de valoración es cuando ese dinero está operativo y disponible en la cuenta.
En muchas ocasiones estas fechas no coinciden porque es festivo, fin de semana o porque se ingresa por la tarde… Y claro, la comisión se aplica según la fecha de valoración, es decir, que si te ingresan un cheque en tu cuenta y tú ese dinero lo retiras automáticamente no se te podía cobrar comisión y se crearía un descubierto por valoración.
En estos casos el banco no podría cobrarte una comisión por descubierto ya que es un desajuste técnico y no es aplicable.
✔ Los descubiertos en cuentas inactivas
La última comisión de la que te voy a hablar es la de los descubiertos en cuentas inactivas.
No es lo mismo tener una cuenta inactiva que darla de baja, y te voy a explicar la importancia de dar de baja las cuentas que ya no utilizas.
Por una cuenta inactiva el banco puede seguir aplicando comisiones y si retiraste todo el dinero, puede producirse un descubierto en esa cuenta.
Pues bien, se considera que va en contra de las buenas prácticas bancarias cobrar comisiones por descubierto en cuentas inactivas, pero no existe ninguna norma que lo prohíba.
Así que cuando vayas a dejar de usar una cuenta, mejor cancélala.
👉 ¿Quién controla las comisiones de los bancos?
Existen 3 entidades que controlan, regulan y, en su caso, sancionan a los bancos:
- El Banco de España.
- La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) .
- La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
Si en algún momento tu banco te cobra alguna de las comisiones de las que te he hablado en este artículo, deberás dirigirte a estas entidades para poner una reclamación y denunciar el cobro indebido de esas comisiones.
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¿Alguna vez tu banco te ha cobrado comisiones por algunos de esos 5 movimientos? ¿Tienes dudas de que te haya cobrado algo que no debería? o ¿es que tu banco directamente te cobra comisiones hasta por respirar?
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