Seguramente te habrás planteado más de una vez acortar tu hipoteca para poder pagarla en menos tiempo o que la letra de la hipoteca sea más llevadera, ¿verdad?
Pero… ¿qué opciones tienes para amortizar anticipadamente tu hipoteca y no morir en el intento?
¿Sólo existe la posibilidad de hacerlo entregándole dinero al banco antes de final de año?
¿Sabes cómo se puede pagar la hipoteca antes de tiempo de forma inteligente y cubrirte las espaldas ante posibles imprevistos durante la duración del préstamo?
En este artículo responderé a todas estas preguntas y descubrirás cuál es el acortamiento inteligente de hipoteca que tu banco no quiere que sepas 😉
👉🏻 ¿Desgrava tu hipoteca?
Antes de que entremos a conocer las distintas opciones de amortización o acortamiento de tu hipoteca, hay que tener en cuenta una consideración previa importante:
¿Sabes si tu hipoteca te desgrava en la Declaración de la Renta?
Las hipotecas firmadas y registradas antes del 1 de enero de 2013 se aprovechan de una desgravación de hasta un 15% anual
Los titulares de esas hipotecas pueden desgravarse un 15% de lo que paguen anualmente de hipoteca hasta un máximo de 9.040 € al año. Es decir, como máximo te puedes ahorrar en la Declaración de la Renta 1.356 euros.
Por ejemplo, si pagas por tu hipoteca mensualmente 450 euros, al año pagarías 5.400 euros, por lo que te podrías desgravar 810 euros en tu Declaración. Y si quieres desgravarte el máximo, tendrías que entregar al banco lo que reste hasta 9.040 euros, es decir, 9.040 – 5.400 = 3.640 euros.
Pero esta desgravación se eliminó para las hipotecas firmadas a partir del 1 de enero de 2013, así que es importante que sepas cuándo firmaste la tuya para saber si tienes posibilidad de aprovecharla.
Este es uno de los motivos para valorar la amortización anticipada de la hipoteca, pero no el único como verás más adelante.
👉🏻 Formas de amortizar tu hipoteca
Aquí te hablo de tipos «tradicionales» de acortamiento de hipoteca porque son en los que todos pensamos en un principio cuando queremos reducir hipoteca antes de lo estipulado en el contrato.
Hablamos de dos tipos de acortamiento:
✔ Reducir el tiempo de la hipoteca
Una de las primeras opciones que te vienen a la cabeza cuando piensas en acortar tu hipoteca es en reducir el número de años que te quedan por pagar para quitártela lo antes posible, es decir, cómo ahorrar en la hipoteca.
La cuestión es que el dinero que entregues al banco tienes que ponerlo en contexto de lo que pagas anualmente.
Es decir, utilizando el ejemplo que te puse antes, si tu aportas a final de año 3.640 euros para acortar tiempo, realmente no acortarías ni siquiera un año, puesto que es menos de lo que pagas anualmente (450 x 12 = 5.400 euros).
Y si aportas más, el exceso no te lo desgravarías porque sobrepasarías el máximo de 9.040 euros…
✔ Reducir la cuota de la hipoteca
Si lo que te interesa es pagar menos por tu hipoteca, entonces elegirás que lo que aportes (esos 3.640 euros del ejemplo) se dediquen a reducir la letra que pagas mensualmente.
Pero en este caso, estamos igual que en el caso anterior.
Es decir, que lo que te vas a reducir la cuota van a ser unos pocos euros al mes.
En nuestro ejemplo, si la hipoteca fuera de 122.000 euros a 30 años con un interés del 2% y una cuota mensual de 450,94 euros, al entregar esos 3.640 euros, lo que reducirías de tu cuota serían 13,46 euros, y se quedaría en 437,48 euros al mes.
Es decir, muy poco e insuficiente si realmente buscas pagar menos y aliviar tus cargas financieras mensuales.
👉🏻 Amortización inteligente de hipoteca
Después de hacer cuentas con el ejemplo que hemos visto, ¿sigues pensando que la mejor idea es entregarle el dinero al banco?
Y si dentro de un tiempo necesitas ese dinero y le dices al banco «mira, que los 3.640 euros que te entregué hace «X» me hacen falta ahora» ¿qué crees que te va a decir?
Pues te dirá que amplíes la hipoteca o que te abras un préstamo personal «con unas condiciones inmejorables», ¿verdad?
Pero hay una opción para evitar esto y utilizar el dinero de forma inteligente para acortarte la hipoteca incluso antes que dándoselo al banco.
Haz que el dinero trabaje para ti y genere rendimientos que hagan que puedas reducir los años y los intereses de la hipoteca mucho más rápido
Para ello, utilizaremos los PIAS (ya te hablé de ellos en este otro artículo) para ahorrar ese dinero y así hacemos que genere una rentabilidad mayor que si lo tuviéramos en la cuenta corriente.
Ahora bien, tienes que tener en cuenta que el PIAS que utilices debe obtener una rentabilidad mayor al IPC, es decir, mayor al 3%. En nuestro caso, trabajamos con PIAS que tienen una rentabilidad media del 8% anual.
Si es así, entonces será mucho mejor ahorrar ese dinero en vez de amortizar anticipadamente la hipoteca.
Si quieres informarte más sobre la estrategia de Acortamiento Inteligente de Hipoteca, apúntate a nuestra Masterclass Gratuita haciendo clic aquí.
👉🏻 Consulta gratuita de planificación financiera
Espero que toda esta información te haya servido para conocer todas las opciones que tienes a tu alcance a la hora de amortizar hipoteca y no te quedes solamente con lo que te diga tu banco 😉
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