¿Estás pensando en ahorrar para tu jubilación?
Si es así, es probable que te surjan dudas sobre qué producto elegir, ya que lo que más te preocupa es poder invertir en la solución que mayor rentabilidad te dé, ¿verdad?
Seguro que a estas alturas ya has oído hablar mucho sobre las virtudes de los planes de pensiones, pero… ¿sabes que existen otras opciones?
Pues atento, que en este post te vamos a dar toda la información sobre uno de los productos más interesantes de cara a ahorrar para tu jubilación.
En concreto en este artículo te vamos a hablar de:
¿Listo para conocer todos los detalles?
Vamos a meter ya las manos en harina y a hacer una comparativa de un PIAS con un plan de pensiones.
¿Cuál es mejor? ¿En qué se diferencian?
Para responder a estas preguntas, primero vamos a ver en qué consiste cada uno.
Así, tendrás toda la información necesaria para elegir el que mejor se ajuste a tus necesidades. 😉
Empecemos con una definición sencilla:
Un plan de pensiones es una herramienta financiera cuya finalidad es ahorrar dinero para la jubilación, pudiendo así complementar la pensión pública que te quede.
Además, los planes de pensiones se caracterizan por lo siguiente:
Además, uno de los puntos más interesantes de los planes de pensiones es que desgravan en la declaración de la renta.
Esta reducción fiscal es un porcentaje de la aportación anual al plan y va en función de tus aportaciones al plan y de tus ingresos totales.
Bien, pues estas son las principales características de estos planes. No obstante, si quieres profundizar más te aconsejo leer nuestra Mega Guía sobre los planes de pensiones. 😉
Ahora es el turno de los PIAS.
Para explicar qué es un PIAS, comencemos con la definición exacta:
PIAS son las siglas de Plan Individual de Ahorro Sistemático. Se trata de un producto financiero de ahorro con ventajas fiscales a la hora de rescatarlo.
Los PIAS presentan las siguientes características:
Con esto ya te puedes hacer una idea de qué son los PIAS.
Pero si quieres saber más detalles acerca de este producto, te recomiendo que leas el siguiente artículo: PIAS: la mejor alternativa a los planes de pensiones.
Y ahora sí, ha llegado el momento de comparar ambas opciones y decidir. 😉
Las diferencias fundamentales entre planes de pensiones y PIAS tienen que ver con 3 aspectos:
Veamos cada uno.
En cuanto a la embargabilidad, hemos visto que, en caso de deudas, te pueden embargar el dinero de un plan de pensiones pero no de un PIAS. Por ello decimos que los PIAS son productos blindados.
En cuanto al rescate, los PIAS son líquidos (es decir, puedes disponer del dinero) a partir del mes 13.
Mientras que los planes de pensiones no son rescatables hasta pasados 10 años desde su inicio (salvo algunas excepciones, como por ejemplo enfermedades graves, incapacidad laboral permanente o dependencia severa).
La tributación en los planes de pensiones difiere significativamente de la de los PIAS.
Los planes de pensiones desgravan en la declaración de la renta, pero no los PIAS. Ahora bien, aunque estos últimos no desgraven, el capital (lo que has aportado) no paga nada de impuestos.
En definitiva, lo que más va a marcar la diferencia entre ambos productos es lo siguiente:
En los planes de pensiones pagas impuestos por todo el dinero que hay dentro, pero en los PIAS sólo pagas impuestos por los beneficios, y si lo rescatas en forma de renta vitalicia NO PAGAS IMPUESTOS.
Esta última diferencia entre ambas herramientas es determinante, y lo que más importa al ahorrador de cara a ahorrar en una u otra.
Veamos con cifras como influye la fiscalidad de un plan de pensiones y la de un PIAS a la hora de decidirte por uno u otro para ahorrar de cara a tu futuro.
La única forma de ver qué es más interesante para tu economía es haciendo cuentas. Te lo muestro en esta imagen.
Si te fijas, lo más interesante es cómo tributan los Unit-Linked y los PIAS frente a la tributación de los planes de pensiones y sus tramos.
En caso de los planes de pensiones, al tributar como rendimientos del trabajo, la cantidad que recibes se suma al resto de ingresos anuales.
En cambio, los PIAS tributan como rendimientos del capital mobiliario, por lo que solo tributan los beneficios generados.
Fíjate ahora en los tramos de tributación.
Las cifras finales hablan por sí solas. Si tomamos como ejemplo un plan de pensiones donde podemos rescatar 60.000 euros, vemos que la cantidad que tributa en el rescate de un plan de pensiones hace que recuperemos menos dinero de lo que hemos aportado. Hacienda se lleva una gran parte.
Ahora bien, en un PIAS, Hacienda solo se acaba llevando 2.000 euros, que puedes incluso evitar si rescatas el dinero como renta vitalicia.
Hasta ahora hemos hablado de los PIAS como producto de ahorro para la jubilación, pero es importante que tengas en cuenta que esta opción puede servir para otros fines.
Por ejemplo, los objetivos más comunes de los PIAS (además de ahorrar para la jubilación) son:
Como ves, puedes utilizar este producto para mucho más que para tener una hucha llena a la hora de jubilarte (que también es importante). 😉
Como ves, los PIAS resultan una opción más que interesante.
Pero, ¿significa esto que no debes contratar un plan de pensiones o plan de ahorro?
Como sucede siempre en planificación financiera, las cosas no son blancas o negras. La conveniencia de uno u otro producto depende del tiempo que te queda para jubilarte y de tu situación personal y familiar.
También hay que saber buscar para invertir en herramientas que den una buena rentabilidad y no perder dinero por el camino.
Por todo esto, desde FINANFOX te aconsejamos reservar una sesión de planificación financiera gratuita con nosotros en la que estudiaremos tu situación y te aconsejaremos sobre si es rentable un plan de pensiones, cuál es el mejor plan de pensiones para ti o si existe otro producto de ahorro más beneficioso. 😉
Aquí debajo tienes el calendario para reservar la sesión. Rellena tus datos y ya está, nos vemos cuando quieras. ¡Estaremos encantados de ayudarte!