Si estás pensando en comprar una vivienda, ya sea tu primera casa o un cambio de hogar, es importante estar preparado financieramente.
En este post, te proporcionaremos los conocimientos necesarios para abordar los aspectos financieros clave y tomar decisiones informadas: desde la terminología hipotecaria básica hasta los requisitos bancarios y consejos para solicitar una hipoteca.
Aquí encontrarás todo lo que necesitas saber antes de comprarte una vivienda.
¿Comenzamos?
👉Términos de préstamos hipotecarios y conceptos clave
Antes de adentrarnos en el mundo de las hipotecas, es importante entender algunos términos clave que nos ayudarán a comprender mejor cómo funcionan.
Aquí tienes una explicación sencilla de cada uno de ellos:
✔ TIN (Tipo de Interés Neto)
El TIN es el porcentaje de interés que pagas por el dinero que te presta el banco para comprar tu vivienda. Es como una pequeña parte del dinero que tienes que devolver además del precio de la casa.
Puedes verlo como un alquiler que pagas al banco por usar su dinero.
✔ TAE (Tasa Anual Equivalente)
La TAE es un porcentaje que indica el costo total de un préstamo hipotecario, incluyendo no solo el interés (TIN), sino también otros gastos y comisiones relacionados con la hipoteca.
Es importante prestar atención a la TAE, ya que refleja el costo real de la hipoteca.
✔ Productos vinculados (Cambiar por productos vinculados y explicarlos todos)
Los productos vinculados son los productos que las entidades bancarias ofrecen a las personas cuando van a contratar una hipoteca.
En algunos casos, los clientes se ven obligados a su contratación para que le concedan la hipoteca y en otros, los bancos ofrecen una bonificación en la cuota si contratas alguno con ellos.
Pero ¡ojo!
Algunos productos son obligatorios por ley pero bajo ningún concepto son obligatorio contratarlos con el banco.
Te recomiendo que leas el post que tenemos sobre los productos vinculados a una hipoteca para que sepas qué tienes que contratar y que no.
👉Ahorros necesarios para la compra de una vivienda
La compra de una vivienda implica más que el costo del propio inmueble.
Es importante tener en cuenta los gastos adicionales, como la entrada inicial, los gastos de notaría y los impuestos.
Por ello, te dejo por aquí una visión general de estos costos comunes y consejos prácticos sobre cómo planificar tus ahorros para asegurar que dispongas de los fondos necesarios en el momento adecuado.
✔ Entrada inicial
La entrada inicial es la cantidad de dinero que debes tener ahorrada para comprar una vivienda. Es una parte del precio total de la casa que debes pagar de tu propio bolsillo.
Por ejemplo, si la casa cuesta 100.000 euros y la entrada inicial es del 20%, necesitarás tener ahorrados 20.000 euros para poder comprarla.
✔ Gastos de notaría
Los gastos de notaría son los costes asociados a la formalización legal de la compra de una vivienda. Cuando compras una casa, necesitas la asistencia de un notario, quien se encarga de certificar y dar fe de que todo se realiza correctamente.
Los gastos de notaría son los honorarios que se le pagan al notario por sus servicios.
✔ Impuestos
Al comprar una vivienda, también debes tener en cuenta los impuestos relacionados con la transacción.
El impuesto más común es el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que se aplica a la compra de viviendas de segunda mano. Este impuesto varía según la comunidad autónoma en la que te encuentres.
Además, en algunos casos, también hay que considerar el IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido), que sólo se aplica a la compra de viviendas nuevas.
👉 Requisitos para que me concedan una hipoteca
Las entidades bancarias tienen ciertos requisitos y criterios que consideran al evaluar una solicitud de hipoteca.
Comprender estos requisitos te ayudará a prepararte adecuadamente y aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación.
Te explico cuáles son:
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Ingresos mínimos: Los ingresos mínimos se refieren a la cantidad de dinero que debes ganar mensualmente para que el banco considere que tienes la capacidad de pagar la hipoteca.
El banco necesita asegurarse de que podrás hacer frente a los pagos mensuales sin dificultades financieras.
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Estabilidad laboral: La estabilidad laboral es la continuidad y seguridad de tu empleo. Los bancos suelen preferir prestar dinero a personas que tienen un empleo estable, con un contrato indefinido o una antigüedad laboral considerable.
Esto les da mayor confianza de que podrás mantener tus ingresos a largo plazo.
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Historial crediticio: El historial crediticio se refiere a tu historial de préstamos y deudas. Los bancos evalúan si has sido responsable en el pago de tus deudas anteriores, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de obtener una hipoteca y en mejores condiciones.
👉 Consejos prácticos para solicitar una hipoteca
Una solicitud de hipoteca sólida y convincente es crucial para que te concedan un préstamo hipotecario.
Los pasos a seguir son para destacar como un candidato confiable y aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca son:
1. Organizar y presentar documentación
Para solicitar una hipoteca, necesitarás presentar ciertos documentos, como tu DNI, nóminas, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios.
Organizar estos documentos de manera clara y presentarlos de forma ordenada ayuda a que el proceso sea más ágil y eficiente.
2. Mejorar tu perfil crediticio
Mejorar tu perfil crediticio implica mantener un buen historial de pagos, pagar tus deudas a tiempo y no tener demasiadas deudas en relación con tus ingresos.
Estos hábitos financieros positivos pueden aumentar tu puntuación crediticia y mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca favorable.
3. Demostrar capacidad de pago
Es importante que puedas demostrar al banco que tienes la capacidad de pagar la hipoteca.
Esto implica mostrar tus ingresos estables y tus gastos mensuales para que el banco pueda evaluar tu capacidad de endeudamiento y determinar si puedes hacer frente a los pagos hipotecarios.
👉 Pasos para pedir una hipoteca
Y hasta aquí los pasos principales que tienes que dar (o aspectos a tener en cuenta) para pedir una hipoteca.
Este post ha sido diseñado para proporcionarte el conocimiento y la confianza necesarios para enfrentar los aspectos financieros de este emocionante proceso.
Además, te voy a contar un secreto que pocos conocen: ¿sabías que es posible pagar tu hipoteca 10 años antes?
Puede que ahora mismo solo estés pensando en pedir una hipoteca, pero cuando la tengas, que sepas que es posible pagarla antes de tiempo sin tener que descapitalizarte (y ahorrarte miles de euros en intereses).
Aquí te cuento cómo 😉
