El seguro de decesos es algo que la mayoría, por no decir toda la población, lo tiene contratado. Como digo yo, el seguro de decesos es el único que pasa de generación en generación, porque parece como si lo «heredáramos» y que estuviera en la familia desde hace décadas.
No solemos plantearnos mucho acerca de este seguro, es decir, lo tenemos porque hay que tenerlo pero no nos paramos a pensar si realmente nos cubre todo lo necesario o quiénes son los beneficiarios de este seguro… ¿verdad?
Además ¿sabías que si a la hora de hacer uso de este seguro los gastos son inferiores a la prima asegurada tienen que devolverte el dinero sobrante?
En este artículo te voy a explicar qué es un seguro de decesos y cómo recuperar el dinero sobrante del capital contratado en el seguro.
¿Preparado?
¡Comenzamos!
Lo primero es definir qué es un seguro de decesos:
El seguro de decesos, o como coloquialmente se le llama “seguro de los muertos”, es aquel seguro que sirve para pagar todos los gastos derivados del fallecimiento del asegurado.
Este seguro cubre los gastos de tanatorio, coche fúnebre, entierro o incineración, y los demás gastos relacionados siempre y cuando esos gastos no superen el dinero máximo asegurado.
Si los gastos relacionados con el deceso del asegurado son mayores del dinero del seguro los herederos o el tomador del seguro deberán pagar la diferencia.
Igualmente, ten en cuenta que el capital máximo asegurado ha de estar reflejado en el contrato del seguro de forma clara a la hora de firmar la póliza.
En el seguro de decesos también se puede incluir una cláusula de repatriación, la cual cubrirá los gastos en caso de que el fallecimiento ocurra en un país extranjero. Esta cláusula es interesante para aquellas personas cuyo trabajo requiera estar viajando continuamente o que les guste viajar.
Existen varios tipos de seguros de decesos dependiendo de lo que cubren y a lo que van destinados. Esos dos factores determinan cuanto cuesta un seguro de decesos.
A continuación te voy explicar algunos de ellos:
Este tipo de seguro de decesos consiste en un único pago de la prima, es decir, haces un único pago y ya quedan cubiertos los gastos. Aunque algunas aseguradoras también dejan la opción de hacerlo en dos o tres pagos si es una cantidad elevada.
Este seguro va destinado a personas mayores de 65 años o con alguna enfermedad y cubre los gastos del entierro o incineración además de los trámites relacionados con los mismos.
Este tipo de seguro es el más normal, y el que casi seguro que tienes contratado.
En este caso la prima va aumentando conforme vas cumpliendo años, puesto que hay más riesgo de fallecimiento. Es decir, cuando eres joven pagas poco pero cuanto mayor te haces el pago va aumentando.
Este tipo de seguro suele contratarse en un principio porque es el que más barato sale, sobre todo cuando se es joven, pero a partir de los 45-50 años empiezan a subir bastante cada año y se va haciendo menos interesante.
En este tipo de seguro la prima permanece constante, es decir, siempre pagas lo mismo.
Esta modalidad es interesante a medio plazo, porque cuando eres joven vas a pagar un poco más que con el seguro de prima natural, pero cuando empiezas a llegar cerca de los 45-50 años la diferencia de prima es a tu favor y cada año pagarás menos que con una prima natural.
Por eso, esta modalidad es interesante para personas precavidas que quieran estar tranquilas pagando siempre lo mismo y que tengan claro que les va a salir a cuenta a medio-largo plazo. Y como nadie plantea morirse a corto plazo, es bastante más interesante que el de prima natural 😉
Este tipo de seguros es una combinación de los de prima natural y prima nivelada. En los seguros de prima mixta pagas una cuota fija hasta que cumples una edad, normalmente a partir de los 60 años, y luego la cuota va aumentando conforme vas cumpliendo años, ya que el riesgo de fallecimiento es cada vez es mayor.
¿Qué pasa si llega la hora de utilizar este seguro y los gastos son inferiores al capital asegurado?
Pues en ese caso, la aseguradora debe proceder a la devolución dinero sobrante en una póliza de decesos, es decir devolver el dinero que no se ha utilizado.
La persona que contrata el seguro (el tomador) decide quién es el beneficiario de este seguro, ya sea un familiar o una persona ajena a la familia.
¿Qué pasa si el tomador no ha dejado estipulado un beneficiario y, además, no tiene testamento a la hora de su fallecimiento?
En caso de no haber testamento el capital sobrante del seguro de decesos será entregado a los herederos legales. El orden será el siguiente, por este orden:
Para cobrar el dinero sobrante del seguro se deben mostrar todas las facturas relacionadas con los gastos del deceso a la aseguradora con la que tenemos contratado nuestro seguro.
Una vez que la entidad aseguradora recibe las facturas que reflejan el coste de los servicios, ésta comprueba si hay capital sobrante.
De ser así, se puede pedir la recuperación del dinero sobrante.
Hay que tener en cuenta que el dinero que sobra del seguro tributa en base al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. El Impuesto de Sucesiones y Donaciones es un impuesto que tiene que pagar la persona que recibe una herencia o una donación en vida en los 6 primeros meses de haberla recibido.
Este impuesto queda regulado por cada Comunidad Autónoma y es un impuesto progresivo, es decir, a mayor cantidad heredada mayor porcentaje a pagar. Aunque en la mayoría de Comunidades Autónomas este impuesto está bonificado casi al 100%, por lo que realmente pagarás muy poco 🙂
El precio de estos seguros dependerá del tipo de seguro que se tenga contratado, de dónde vive el tomador del seguro, de su edad, etc. Pero vamos a poner un ejemplo para que sepamos cuánto cuesta de media un seguro de decesos:
El precio para un hombre que vive en Madrid (de media) sería 360€ al año si tuviera 70 años y 698€ al año si tuviera 80 años.
Veamos los distintos precios según edad y tipo de seguro:
Precio de los seguros de decesos a los 70 años:
Precio de los seguros de decesos a los 80 años:
Espero que con este artículo te haya aclarado qué es un seguro de decesos y cómo recuperar el dinero sobrante.
También existen otras opciones de seguros para proteger a tu familia, como puede ser el seguro de vida. Si quieres saber para qué sirve un seguro de vida entra aquí.
¿Prima mixta o nivelada? ¿Se puede recuperar el dinero de un seguro de decesos? ¿Hay seguro de decesos para extranjeros?
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