¿Estás pensando en pedir una hipoteca?
Si es así, debes tener en cuenta que existen ciertos seguros que son obligatorios pagar a la vez que el préstamo hipotecario.
Pero, ¿cuáles son?
Para responder a esta pregunta y que puedas informarte bien sobre el tema (y así tomar la mejor decisión a la hora de firmar tu hipoteca), en el artículo de hoy vamos a explicarte:
- Cuáles son los seguros obligatorios de una hipoteca.
- Qué debes tener en cuenta antes de contratarlos.
- Consejos a la hora de firmar tu préstamo hipotecario.
¿Listo para conocer todos los detalles? Pues vamos allá.
👉 Cuáles son los seguros obligatorios en una hipoteca
Antes de nada, veamos qué nos dice la normativa vigente sobre los seguros obligatorios de una hipoteca:
La legislación actual dice que quien pida una hipoteca está obligado a contar con un seguro que cubra, al menos, el riesgo de incendios y el de otros daños a bienes
Con esto en mente vamos a explicarte cada uno de los seguros que se suelen contratar a la vez que una hipoteca.
✔ 1. Seguro contraincendios obligatorio
Este seguro «actúa» en el caso de:
- Incendio.
- Explosión.
- Caídas de rayos.
Por lo que cubre los daños materiales de la vivienda debidos tanto al fuego como a la extinción del mismo.
Así, el seguro contra incendios es el único seguro obligatorio que tienes que contratar cuando pides una hipoteca.
Sin embargo, aunque el seguro contra incendios sea el único obligatorio, puede quedarse algo corto ya que solo cubre el edificio y no los bienes que se encuentran en su interior.
En ese sentido, quizá te convenga más contratar un seguro de hogar. Vamos a ver en qué consiste.
✔ 2. Seguro de hogar en la hipoteca
Se trata de un seguro que sí que cubre aspectos fundamentales como:
- Los bienes que se encuentran en el interior de la vivienda: desde electrodomésticos hasta muebles incluyendo también (cosa que suele obviarse) la ropa y el menaje del hogar.
- La estructura de la vivienda: y sus elementos de construcción, que pueden ser paredes, techo, suelo, pilares, etc.
- La responsabilidad civil: incluye los daños materiales y personales que la vivienda o sus habitantes ocasionen a otras personas que no viven habitualmente en la vivienda asegurada.
De esta forma, aunque el seguro de hogar no sea obligatorio a la hora de pedir una hipoteca sí puede interesarte más que un seguro contraincendios porque cubre tanto la vivienda como lo que hay dentro de esta.
✔ 3. ¿Es obligatorio el seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario?
Los bancos tienen muchos productos disponibles para sus clientes y una de las gamas de productos más populares son los seguros.
Estos seguros vinculados a las hipotecas suelen ser seguros de hogar y seguros de vida.
Sin embargo, como hemos visto ninguno de estos seguros son obligatorios a la hora de pedir un préstamo hipotecario.
¿Qué sucede entonces? ¿Por qué se suele creer erróneamente que sí?
Porque resulta que muy frecuentemente los bancos tienen seguros de vida vinculados a estos préstamos, y se da por hecho que el cliente va a contratarlos junto al préstamo hipotecario
Aunque ya hemos visto que no tiene por qué ser así.
Ahora bien, aunque el seguro de vida en la hipoteca no sea obligatorio conlleva ciertas ventajas contratarlo.
Te las explicamos a continuación.
➡️ ¿Son obligatorios?
Como ya te he comentado antes no es obligatorio contratar un seguro de vida para una hipoteca (ni el banco debe obligar de ninguna forma a ello) pero tiene ciertas ventajas.
Para empezar:
Los seguros de vida vinculados a hipotecas garantizan que el total (o parte) del capital pendiente de devolver al banco se va a pagar en caso de que los asegurados fallezcan o sufran una invalidez
Es decir, que en caso de una defunción o una invalidez grave la hipoteca quedaría pagada antes de tiempo sin que la deuda pasara a los familiares más próximos. Además, este seguro no solo garantiza el pago de la hipoteca de la vivienda sino que también puede cubrir las deudas que queden en caso de siniestro.
Y si decides contratar un seguro de vida junto con tu hipoteca tienes que saber que, siguiendo lo que marca la ley, puedes darte de baja de ese seguro cuando quieras (ya que no es necesario para que te acepten una hipoteca).
Eso sí (y aquí viene el quid de la cuestión): este seguro puedes contratarlo con quien quieras, no tiene por qué ser precisamente con el banco en el que pides la hipoteca.
Te lo explico en profundidad un poco más adelante.
➡️ ¿Se pueden cambiar o cancelar?
Por supuesto.
Como ya te he dicho puedes cambiar o cancelar el seguro de vida vinculado a tu préstamo hipotecario ya que no es obligatorio que lo tengas contratado con la misma entidad bancaria que la hipoteca.
Así podrás elegir el seguro de vida que más te convenga y se ajuste a tus necesidades.
Si quieres tener más información sobre estos productos, puedes leer nuestro artículo sobre para qué sirve un seguro de vida.
➡️ ¿Qué significan que estén vinculados al diferencial de la hipoteca?
Te lo explico con un ejemplo:
Ponte que tienes el préstamo hipotecario con una entidad llamada «Banco X» y con «Banco X» también tienes un seguro de vida, pues «Banco X» te reduce un 0,01% en el interés de la hipoteca por tener el seguro de vida con ellos. Y además, te da la opción de que si contratas el seguro de hogar con ellos te dan una bonificación del 0,03% en el interés de la hipoteca.
Es decir, cuantos más seguros tengas con la entidad bancaria con la que tienes la hipoteca más bonificaciones te hacen en los intereses de la misma.
Pero claro, el banco no regala nada por que sí. Debes tener en cuenta que igual esos seguros que te ofrece te saldrían más baratos contratándolos por otro lado y no te compensa la reducción que te dan.
Para saber más sobre los intereses que tienen las hipotecas y cómo funcionan puedes leer nuestro artículo sobre el TIN y el TAE.
👉 Con quién se pueden contratar los seguros obligatorios de la hipoteca
Los bancos suelen ofrecer a sus clientes la contratación de seguros con ellos a la hora de pedir un préstamo hipotecario.
Es más, lo habitual no solo es que te presenten los seguros que tienen disponibles sino que te avisen de que si no tienes ninguno contratado con ellos no puedes obtener tu hipoteca (esto no sucede con todos los bancos aunque sí que resulta una práctica bastante habitual).
Pero recuerda que:
Según la ley vigente no tienes la obligación de contratar seguros vinculados a las hipotecas con el mismo banco con el que la firmas. Puedes contratarlos con la entidad que quieras
Algo que también resulta muy común es que el banco te «obligue» a contratar el primer año de seguro con ellos y luego ya tengas libertad para cambiar la entidad con la que lo contratas.
Hacerlo o no dependerá de ti y de tus necesidades, pero recuerda que por ley no estás obligado a contratar más que el seguro contraincendios.
Otra práctica habitual es hacer ver a los clientes que es obligatorio tener con ellos cualquiera de estos productos:
- Un seguro de hogar.
- Un plan de pensiones.
- La nómina.
- Otros seguros contratados con ellos.
Para que así baje el interés y no se encarezca la hipoteca (ya que al banco le interesa ofrecerte un descuento para que contrates el seguro con ellos, como ya te he dicho).
Y al fijarnos en estos casos descubrimos que sí, que el interés de la hipoteca baja pero muy poco (0,1%-0,3%).
¿Cómo se ve reflejado esto en el pago de la hipoteca?
Para que lo veas más claro, pongámonos en el caso de que el banco te cobra 300 euros al año por un seguro de hogar pero que tú no quieres contratarlo con el banco en el que estás pidiendo la hipoteca.
¿Qué sucede?
Que se te encarece.
Si por ejemplo este encarecimiento es de unos 5 euros al mes, esto supone al año 60 euros de más por la hipoteca.
Pero si te pones a mirar seguros de hogar por otro lado puedes encontrarlos por 150 o 200 euros anuales.
En ese caso contratar el seguro por otra parte pagando 200 euros, más el encarecimiento de 60 euros por la hipoteca, sumaría un total de 260 euros anuales, lo que supone un ahorro de 40 euros al año.
Multiplica esto por los años que dura la hipoteca (por ejemplo 40 € x 25 años de hipoteca te da 1.000 euros de ahorro) y verás que no es ninguna tontería.
👉 Caso real a la hora de contratar un seguro con la hipoteca
Lo que te acabamos de explicar sobre el funcionamiento de las hipotecas y los seguros obligatorios resulta bastante común.
Y para muestra un botón.
Hace un tiempo una persona nos pidió asesoramiento en Finanfox.
Este cliente acudió a nosotros para explicarnos que había firmado una hipoteca y un seguro de hogar (que le cubría durante 5 años) con el mismo banco. Y que lo que hizo el banco fue meter el seguro de hogar en el capital de la hipoteca.
¿Cuál fue el resultado de esto?
Que al meterle el coste de este seguro de hogar dentro del capital de la hipoteca lo que realmente ocurría es que estaba financiando un seguro de hogar durante 30 años cuando solo le cubría por 5 (con lo que le está saliendo mucho más caro).
¿Por qué sucedía esto?
Debido a que al meter el seguro dentro del préstamo hipotecario los intereses generados fueron sobre la cifra final total. De esta manera, aumentó la cifra de los intereses que pasaron de 5 a 30 años.
Y claro, cuando se enteró de esta consecuencia, fue tan pronto como pudo a preguntar al banco pero ya poco se podía hacer.
Por eso, desde Finanfox recomendamos siempre acudir a gestores profesionales cuando se tenga la más mínima duda antes de firmar cualquier producto financiero.
👉 Reserva una sesión de planificación financiera gratuita
Como acabamos de ver, es muy importante conocer la legislación relativa a las hipotecas. No se trata de leer las leyes de arriba a abajo pero sí de saber a qué estás obligado y a qué no a la hora de firmar.
Por eso, ante la duda, lo mejor que puedes hacer es pedir el asesoramiento y la opinión de profesionales independientes en gestión financiera.
En Finanfox somos expertos en el tema (puedes comprobarlo leyendo los artículos de nuestro blog), por lo que si estás pensado pedir una hipoteca y tienes dudas sobre qué entidad bancaria elegir o dónde contratar los seguros aquí estamos para ayudarte. 😉
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