Un plan de ahorro es una muy buena forma de conseguir tus objetivos financieros pero no todos los planes de ahorro son iguales y no todos sirven para lo mismo.
¿Es suficiente con tener una cuenta de ahorro?, ¿los planes de pensiones son la única forma de ahorrar para la jubilación?, ¿qué significa PIAS?
En este post vamos a ver qué es un plan de ahorro, qué tipos de planes de ahorro hay y distintos ejemplos de planes de ahorro aplicados a distintos objetivos financieros. Así que no perdamos más tiempo y vamos al grano 😉
👉🏻 QUÉ ES UN PLAN DE AHORRO
Hay muchas maneras de definir un plan de ahorro, pero voy a darte una definición de «andar por casa» para que nos entendamos rápidamente.
Un plan de ahorro es una estrategia utilizada para ahorrar con un objetivo claro y un plazo determinado, que utiliza uno o varios productos financieros para conseguir dicho objetivo
Muchas veces se confunde el plan de ahorro con la herramienta financiera utilizada para llevar a cabo el ahorro. Te comento esto porque un plan de ahorro puede combinar varios productos financieros para conseguir ese objetivo.
Por eso, y para simplificar, vamos a llamar plan de ahorro a las distintas herramientas financieras que te comentaré en este artículo 😉
Puesto que el plan de ahorro tiene un objetivo fijado desde su inicio, vamos a ver los planes de ahorro más comunes y con qué herramientas financieras se puede trabajar para conseguir ahorrar el dinero que necesites según el objetivo del que hablemos.
👉🏻 PLAN DE AHORRO JUBILACIÓN
Este plan de ahorro es uno de los más utilizados, puesto que a todos nos gustaría jubilarnos y estar tranquilos de que tendremos una jubilación relajada y sin preocupaciones, ¿verdad?
La cuestión es que si hacemos caso sólo a lo que nos dicen los bancos, parece que el único producto que existe para ahorrar para la jubilación es un plan de pensiones. Pero por suerte no es así.
Si quieres conocer todos los detalles sobre los planes de pensiones, puedes revisar nuestra MEGA Guía de Planes de Pensiones.
Porque está claro que los planes de pensiones son uno de los productos financieros más conocidos pero no son los únicos que se pueden utilizar para ahorrar para la jubilación.
Y sobre todo, seguro que no quieres tener que pagar muchos impuestos cuando rescates tu dinero, ¿cierto?
En este otro artículo te hablé de la mejor alternativa a los planes de pensiones: los PIAS. Y es precisamente esta herramienta financiera la que ofrece la mayor flexibilidad y con la posibilidad de no pagar nada de impuestos al rescatarlo.
En la imagen que verás a continuación te planteo un ejemplo comparativo de un plan de ahorro para jubilación de una persona de 35 años que ahorra 100 euros al mes. Y la comparación está hecha entre un plan de pensiones y un PIAS.
Creo que no hace falta decir mucho más, ¿no?
Como ves, la diferencia en cuanto a ambas herramientas está en los impuestos. Mientras que con el plan de pensiones puedes llegar a pagar hasta un 45% de IRPF, en los PIAS puedes rescatarlos como renta vitalicia y no pagar NADA a Hacienda.
Igualmente, en esta comparativa estamos siendo conservadores en cuanto a la rentabilidad, porque trabajamos con planes de pensiones y PIAS con una media de rentabilidad de más de un 9,5% en los últimos 10 años.
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👉🏻 PLAN DE AHORRO PARA HIJOS
Otro de los planes de ahorro más buscados y utilizados es el destinado a los estudios (normalmente universitarios) de nuestros hijos.
En cuanto a estos planes de ahorro, muchas veces se confunden las herramientas que se pueden utilizar para ello y se utilizan cuentas de ahorro (o incluso cuentas corrientes) para ahorrar a largo plazo, haciendo que el efecto del IPC sea devastador para nuestros ahorros y convirtiendo nuestro esfuerzo en algo muy poco efectivo.
Por eso, hay que tener en cuenta el plazo que tenemos disponible para ahorrar para la universidad de nuestros hijos, y planificarnos de acuerdo a ello.
En este artículo te explico cómo ahorrar dinero para el futuro de tus hijos y conseguir 50.000 € en 18 años.
A continuación vas a ver un ejemplo de un ahorro para el futuro de nuestro hijo empezando desde su nacimiento, utilizando un PIAS con una rentabilidad estimada del 6%.
Como explico en el artículo sobre los PIAS, tienes la posibilidad de rescatarlo desde el primer año, por lo que se convierte en una herramienta muy flexible y que hace que se pueda utilizar en este caso para distintos momentos (la primera comunión, estudios en el extranjero, la universidad…).
👉🏻 PLAN DE AHORRO PARA ACORTAR LA HIPOTECA
En este otro artículo te explico en detalle cómo funciona el acortamiento inteligente de hipoteca, pero te lo voy a resumir brevemente y a poner un ejemplo.
Cuando haces una hipoteca y te planteas acortarla, el banco sólo te da dos opciones (acortar tiempo o reducir la cuota) y ambas acaban igual: entregándole dinero al banco.
Pero… ¿y si pudieras acortar tu hipoteca sin entregarle dinero al banco?
Pues de eso se trata en este plan de ahorro para amortizar hipoteca. En vez de entregarle el dinero al banco, con la consecuente descapitalización por tu parte y que te deja sin ese dinero disponible en caso de emergencia, utilizas una herramienta tipo PIAS para ahorrar ese dinero y sacarle rentabilidad mientras vas pagando la hipoteca.
En un momento determinado, la cantidad que te queda pendiente de pagar de la hipoteca y la cantidad que tienes ahorrada serán iguales y eso te permitirá amortizar completamente la hipoteca, ahorrándote intereses, años y no teniendo que pagar más cuotas, por lo que tu capacidad de ahorro aumentará.
Si durante el tiempo que dure la hipoteca, pasas por una mala racha (despido, baja laboral, reducción de sueldo…), el dinero que has ido ahorrando te servirá para pagar la hipoteca mientras que te recuperas.
Como comprenderás, el banco no te va a explicar esta forma de acortamiento porque es como si te explicara cómo pagarle menos intereses… Por eso se le llama acortamiento inteligente de hipoteca, porque siempre tienes a tu disposición el dinero y eliges cuándo acortar la hipoteca 😉
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Espero que toda esta información te haya servido para que puedas ampliar un poco más tu educación financiera.
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