Cuando se va a pedir una hipoteca surgen muchas dudas y una de ellas es:
¿Qué me conviene más, una hipoteca fija o variable?
La verdad es que no hay una única respuesta a esta pregunta ya que elegir una opción u otra dependerá de muchos factores:
A continuación te lo cuento con más detalle.
Para elegir un tipo de hipoteca u otro, lo primero que tienes que conocer es su diferencia más importante: el tipo de interés.
En una hipoteca fija, el interés siempre será el mismo, desde que comience el préstamo hasta que acabe.
En una hipoteca variable, el tipo de interés irá cambiando según evolucione el tipo de referencia al que esté vinculada, que normalmente en España se vinculan al Euribor, aunque también han habido hipotecas vinculadas al IRPH u otros índices de referencia.
Como podrás deducir, esto afecta a las cuotas de tu hipoteca.
Con una hipoteca fija siempre vas a pagar lo mismo. Con la variable, tu cuota cambiará cada 6 o 12 meses (cuando toque revisión de condiciones) y se ajustará al valor que marque el Euribor.
En las hipotecas fijas, quien asume el riesgo de los cambios en el mercado y la subida o bajada de los intereses es el banco, por eso normalmente este tipo de hipotecas tienen intereses más altos.
Por el contrario, en las hipotecas variables quien asume el riesgo de que los intereses se disparen es el cliente. Pero si los intereses se mantienen o bajan, las cuotas serán mucho menor en comparación con las de las hipotecas fijas.
Resumiendo:
En las hipotecas fijas: mismo tipo de interés y misma cuota durante todo el préstamo.
En las hipotecas variables: los intereses cambian según varíe el Euribor y la cuota se va ajustando al tipo de interés durante todo el préstamo.
El Euribor es el indicador más utilizado en las hipotecas de España y durante 6 años ha estado en negativo.
Esta tendencia negativa, de la que tantas personas con hipotecas variables se han beneficiado, ha llegado a su fin en abril de 2022.
Han sido años muy beneficiosos, pero con este cambio las hipotecas variables se van a encarecer. Se prevé que el Euribor ronde el 0,40% en diciembre de 2022 y el 0,80% en 2023.
Este es un factor muy importante a tener en cuenta a la hora de elegir el tipo de hipoteca que quieras utilizar.
Lo primero que tienes que tener en cuenta es que no existe una hipoteca perfecta y elegir una u otra depende mucho de la situación particular y económica de cada persona.
La hipoteca de interés fijo te ayuda a tener un presupuesto estable y una planificación del gasto.
Sabes lo que vas a pagar todos los meses, por lo tanto tienes control de la parte de tu sueldo que va a gastos fijos (hipoteca, luz, agua, etc.), la parte que va a gastos variables (compras, ocio, etc.) y la que va destinada al ahorro.
Las cuotas de las hipotecas de interés variable se revisan cada año por lo que variarán en función del Euribor. No se puede planificar el gasto de forma tan sencilla porque, como bien dice su nombre, son variables, son cambiantes.
Por lo tanto, se trata de una decisión que depende mucho de los factores personales, especialmente de la capacidad que tenga la persona de soportar una subida en las cuotas mensuales.
Existe otro punto importante que también afecta al tipo de interés de tu hipoteca y es la bonificación en el tipo de interés que te ofrecen los bancos por contratar con ellos una serie de productos financieros que están vinculados a la hipoteca.
En otras palabras, el banco te va a ofrecer contratar una serie de productos con él y, como contraprestación, te bajan el interés de la hipoteca.
Los productos de los que te hablo son domiciliaciones de nómina, contratación de seguros como el de vida u hogar, etc.
Por ejemplo, el diferencial (tipo de interés fijo que te aplica el banco en una hipoteca variable) establecido es del 1% pero, si domicilias la nómina, te bonifican un 0,10%, si contratas un seguro de vida te bonifican un 0,15%, si contratas el seguro de hogar un 0,10%, etc.
La primera impresión es que esas bonificaciones te están bajando bastante el interés pero puede que en el mercado haya opciones más beneficiosas para ti y que a la larga, te hagan ahorrar más dinero.
Para saber realmente si es mejor contratar esos productos con el banco para que te bonifiquen el interés de la hipoteca o buscarlos por tu cuenta, tenemos una calculadora de productos vinculados.
Con esta calculadora, tú mismo podrás hacer los cálculos y ver lo que te ahorras… o no.
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Cuando vamos a pedir una hipoteca no solo nos surgen dudas con el tipo de interés, también suele haber dudas con el TIN y la TAE, con los seguros obligatorios, con las bonificaciones de los productos vinculados, etc.
Las entidades bancarias, a veces de forma poco ética, nos obligan a firmar seguros y también agregan productos vinculados a la hipoteca que la acaban encareciendo y, finalmente, eso afecta a tu situación económica y a tu planificación financiera.
Por lo tanto, son muchos los aspectos que tenemos que debes tener en cuenta a la hora de elegir la hipoteca para que tenga las mejores condiciones para ti, que sea la que mejor se adapte a tus circunstancias personales y económicas.
La hipoteca es un producto financiero que contratamos para comprarnos el hogar de nuestros sueños y que normalmente pagamos durante muchos años.
Por tanto, es una decisión que hay que tomar entendiendo bien las condiciones que el banco te presenta y siendo plenamente consciente de lo que firmas.
Ante la duda, lo mejor que puedes hacer es pedir el asesoramiento y la opinión de profesionales independientes de gestión financiera.
En Finanfox te ayudamos a resolver las dudas que tengas sobre seguros obligatorios, productos vinculados, etc. y también te podemos ayudar a elaborar una estrategia para acortarte la hipoteca antes de tiempo.
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