¿Has escuchado algo sobre un producto financiero llamado PIAS pero quieres saber más? ¿Es una buena alternativa a los conocidos planes de pensiones?
Y si son tan buenos, ¿cómo es que no has escuchado hablar de ellos en la prensa, televisón, radio…?
En este post te voy a resolver todas estas dudas y vamos a conocer a fondo los PIAS, una de las mejores alternativas a los planes de pensiones, cargadas de ventajas fiscales que no solo sirven para ahorrar para la jubilación, sino también para el ahorro de tus hijos, acortar tu hipoteca y más.
Y veremos ejemplos en comparación con un plan de pensiones para que veas las diferencias de uno y otro, y cuáles son las características que tenemos que buscar a la hora de identificar los mejores PIAS del mercado.
Si lo prefieres, aquí te dejo el post en formato vídeo 😉
Lo primero que tenemos que conocer es que las siglas P.I.A.S. significan Plan Individual de Ahorro Sistemático.
Es decir, es una herramienta financiera que se utiliza por una sola persona (luego veremos más detalles sobre esto) para ahorrar de forma periódica. Son productos de ahorro e inversión a largo plazo.
¿Qué significa esto?
Pues que es un producto de ahorro que se hace de forma mensual, trimestral, semestral o anual. No tiene nada que ver con poner un dinero y dejarlo que rente, sino que se realizan aportaciones periódicas al PIAS como parte de un plan de ahorro regular.
PIAS, es una herramienta financiera para ahorrar periódicamente con ventajas fiscales
Si quieres revisar más en detalle la regulación de los PIAS, puedes acudir a la Disposición Adicional 3ª de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre y en la Disposición Adicional 5ª del Real Decreto 439/2007 donde se recogen todos los detalles. O en este extenso documento del Banco de España.
Pero no te preocupes que ahora entramos en detalle de forma sencilla 😉
El fin principal de los PIAS es utilizarlo de cara a la jubilación, por lo que son productos pensados para ahorrar a largo plazo. Pero sus peculiares características hacen que puedan utilizarse también en el medio plazo.
Veamos ahora por qué los PIAS se están posicionando como la mejor alternativa a los planes de pensiones individuales y fondo de pensiones.
Los PIAS tienen una característica muy especial: sólo lo puede hacer una persona para sí misma.
No pueden haber dos personas dentro del mismo PIAS.
En cuanto a las aportaciones de esta herramienta, tiene un límite máximo de aportaciones de 8.000 € al año y 240.000 € de aportaciones totales durante toda la vida del producto.
En la parte de la fiscalidad de los PIAS entenderás por qué le ponen un límite a esas aportaciones 😉
Una misma persona puede tener tantos PIAS como quiera, siempre y cuando entre todas sus aportaciones no supere el límite máximo anual de 8.000 €
Una de las primeras diferencias con respecto a los planes de pensiones, y me atrevería a decir una principal ventaja de los PIAS, es la disponibilidad del dinero:
Sobre el momento del rescate, puedes sacar el dinero parcialmente (pegarle un pellizco) o de forma total (sacar todo) el dinero de un PIAS a partir del mes 13
Es decir, estás ahorrando durante un año y puedes meterle mano al dinero.
Ahora bien, eso no significa que te interese hacerlo, porque a lo mejor tienen gastos o penalizaciones en los primeros años que hagan que merezca la pena dejarlo ahí.
Pero lo importante es que es una herramienta flexible, puedes sacar tu dinero en cualquier momento. Pasa todo lo contrario al rescatar el plan de pensiones, que tienes que esperar mínimo 10 años para rescatarlo.
Imagínate que estás toda tu vida trabajando y, como la hormiguita de la fábula de la cigarra y la hormiga, vas guardando poco a poco un dinerito para tu jubilación.
¿Qué cara se te queda cuando, al rescatarlo, casi la mitad se lo lleva Hacienda?
Pues eso es lo que pasa con los planes de pensiones.
Sin embargo, en los PIAS tienes una fiscalidad más «justa» a la hora de rescatar el dinero, ya que los PIAS tributan como Rendimientos del Capital Mobiliario (RCM).
¿Qué significa?
Que sólo vas a pagar impuestos por los beneficios y NUNCA pagarás nada por el dinero que has aportado. Y eso los sitúa en una posición muy ventajosa frente a los plan de pensiones.
Los tramos de este impuesto para los planes de ahorro sistemático son los siguientes:
Ya no hay más tramos. No es como en los planes de pensiones, que llega hasta el 45% de impuestos sobre todo el dinero.
Pero hay una forma de no pagar NADA a Hacienda: rescatando el PIAS en forma de renta vitalicia.
Si rescatas tu PIAS en forma de renta vitalicia NO PAGAS NADA A HACIENDA.
A mi me gusta explicarlo que es como rescatarlo en forma de sueldo Nescafé, pero hasta que fallezcas según los datos de tablas de esperanza de vida. En el caso que fallezcas antes y quede todavía dinero, puedes decidir a quién le queda ese dinero.
Para poder rescatar el PIAS en forma de renta vitalicia deben haber pasado al menos 5 años desde el inicio del ahorro.
Ves una ventaja fiscal enorme que no tienen ni los mejores planes de pensiones, ¿verdad?
Según he visto escrito en algunas páginas de internet, la rentabilidad de los PIAS es muy baja. Pero eso es muy relativo. Si tienes un PIAS garantizado no te va a dar más de 1% de rentabilidad (es decir, que te están garantizando que vas a perder pasta).
En FINANFOX trabajamos con PIAS que, en el largo plazo, superan el 8% de rentabilidad media.
Aquí puedes ver un ejemplo de rentabilidad de uno de estos PIAS con los que trabajamos:
Eso se consigue buscando en el mercado las mejores opciones pero yo te recomiendo lo siguiente:
Lo importante es que la rentabilidad de los PIAS funciona mediante interés compuesto, es decir, multiplicando los rendimientos del producto año a año. Ya te hablé del interés compuesto en este otro post.
No está regulado y depende de cada aseguradora. Lo que sí puedo decirte es que revises muy bien esta parte puesto que es lo que va a hacer que tu elección se situé dentro de los PIAS mas rentables o que le pierdas dinero.
Lo ideal es que los gastos sean una cantidad fija, puesto que siempre va a ser lo mismo da igual el dinero que tengas en el plan. Pero sino, busca PIAS con gastos cercanos al 1-2%, puesto que no te van a penalizar mucho y te dejan mucha rentabilidad neta para ti.
Por ley, puedes traspasar todo el dinero o una parte a otro PIAS de la misma o distinta aseguradora.
Sin costes. Sin penalizaciones. Sin gastos.
Esto supone una ventaja enorme, porque no te ata a tener el mismo producto toda tu vida y así puedes aprovechar para seguir atento a los mejores PIAS del mercado que vayan ofertando las distintas entidades financieras.
Algo importante a la hora de ahorrar. En este caso, la devolución del 100% del dinero que ahorres en un PIAS y la rentabilidad generada está garantizada por el Consorcio de Compensación de Seguros en caso que una aseguradora no pague, quiebre o deje de trabajar en España.
Simple y fácil. Devolución 100% garantizada.
¿Recuerdas que te dije al principio que los PIAS sólo lo podía hacer una persona para sí misma?
Ok pero… ¿qué pasa si esa persona fallece?
Pues esa persona puede decidir a quién le queda ese dinero y, además, tendrá un seguro de vida añadido que, normalmente, varía entre 600 y 3.000 euros.
Y los beneficiarios en caso de fallecimiento se pueden modificar cuantas veces quieras 😉
Después de ver en profundidad todas las características de un PIAS, vamos a ver un ejemplo para compararlo con un plan de pensiones y ver por qué te digo que los PIAS son la mejor alternativa:
La diferencia es grande, ¿verdad?
Por tolo lo visto, los PIAS son uno de los mejores vehículos de ahorro para el medio y largo plazo, sea cual sea el objetivo a cubrir. Y es por ello, que los mejores planes de ahorro deben tener muy en cuenta incluirlos en su cartera de inversión.
Ahora la pregunta es para ti: ¿conocías esta herramienta financiera, o la has descubierto ahora? Y si aún te quedan dudas, pregúntame en los comentarios y estaré encantado de responderte 😉
¡Ah! Y no te olvides de compartirlo con todos los que consideres que le puede ayudar saber lo que son los PIAS 😉
En FINANFOX, una de nuestras labores, además de buscar los mejores productos para invertir y ahorrar para nuestros clientes, es ayudarlos a planificarse correctamente a nivel financiero sin coste alguno para ellos.
Si quieres que revisemos tus productos financieros para que sepas qué tienes contratado y buscar mejores opciones (el mejor plan de pensiones o un PIAS con intereses que mejor se adapte a tu perfil ahorrador); si quieres saber cómo empezar a ahorrar con los mejores productos de ahorro a largo plazo (incluso a medio y corto) para conseguir tus objetivos financieros (jubilación, universidad de tus hijos, acortamiento de tu hipoteca…); o si simplemente quieres saber cómo sacarle más partido a tu dinero, reserva una consulta gratuita de planificación financiera con nosotros.
Estaremos encantados de asesorarte para elegir entre las mejores opciones a los planes de pensiones que tienes a tu disposición.