Si tienes un plan de pensiones o estás pensando invertir tu dinero en uno, tengo buenas noticias para ti.
Empiezo dándote una pista: la buena noticia tiene que ver con el rescate del plan de pensiones.
Y es que hasta hace poco tiempo, los planes de pensiones privados solo podían rescatarse en el momento de la jubilación (o cuando se cumpliesen una serie de circunstancias especiales).
Pero ahora también puedes rescatar un plan de pensiones a los 10 años de haberlo contratado. ¿Sabías esto?
Se trata de una novedad legislativa reciente que todavía poca gente conoce. Si no estabas al tanto, antes de que empieces a celebrar la fiesta de «Sí, puedo rescatar mi plan de pensiones a los 10 años«, en el post de hoy voy a explicarte:
- Cómo funciona el rescate a 10 años.
- Pros y contras de este tipo de rescate.
👉 Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones
Seguro que ya sabes como funciona un plan de pensiones. Es un producto de ahorro para la jubilación que se rescata cuando te jubilas.
Eso es así. Pero además, un plan de pensiones se puede rescatar también cumpliendo las siguientes condiciones:
- Jubilación: obviamente, cuando te jubilas puedes disponer de tus ahorros.
- Invalidez: siempre que se demuestre una incapacidad permanente total para la profesión habitual, incapacidad permanente absoluta para todo trabajo o gran invalidez.
- Fallecimiento: en este caso lo rescatan los herederos.
- Desahucio de tu vivienda habitual: siempre que no tengas una segunda vivienda.
- Dependencia severa o gran dependencia: situación permanente por razones derivadas de la edad, la enfermedad o la discapacidad, y ligadas a la falta o a la pérdida de autonomía física, mental, intelectual o sensorial.
- Desempleo de larga duración: y se ha terminado la prestación por desempleo.
- Enfermedad grave: siempre que este supuesto se demuestre con una justificación médica.
- Planes de hace 10 años o más: en el caso de que las aportaciones al plan hayan comenzado hace 10 años como mínimo, a contar desde 2015.
Ya que no todo el mundo tiene claro cómo funcionan los planes de pensiones, cabe destacar que todos estos requisitos para rescatar un plan de pensiones no están presentes desde la creación de los mismos, sino que el poder legislativo los fue añadiendo con el tiempo y teniendo en cuenta las necesidades de la gente.
El más reciente es el de rescate a 10 años, y es el que te voy a explicar en profundidad a continuación.
👉 Cómo funciona el rescate de planes de pensiones a los 10 años
La medida legislativa que indica que se puede rescatar un plan de pensiones a los 10 años de haberlo contratado data de 2015, aunque no se terminó de definir hasta 2018.
En el Real Decreto de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones (vaya nombrecito, eh) es donde está legislada esta novedad.
Aquí se establece que se podrán recuperar las aportaciones a los planes de pensiones y los rendimientos generados que tengan al menos 10 años de antigüedad, a contar desde 2015.
Vamos a ver cuáles son las características más relevantes de esta novedad legislativa y cómo se puede rescatar un plan de pensiones.
✅ 1. No hay que acreditar ninguna situación excepcional para poder recuperar el dinero del plan de pensiones
Vamos a hacer un viaje corto al futuro, solo hasta 2025. Si fuese una película, se llamaría «Rescate plan de pensiones 2025» 😉
Imagina que quieres rescatar tu plan de pensiones si lo contrataste 10 años atrás, o incluso antes.
En este caso no tienes que demostrar nada, solo la antigüedad del plan.
Esto es diferente al resto de situaciones en las que puedes rescatar un plan (los supuestos que te he mencionado más arriba).
Ya que si por ejemplo quieres rescatar tu plan porque tienes una enfermedad grave, es necesario justificar con documentación escrita esa circunstancia para que el banco te entregue el dinero.
En el caso del rescate del plan de pensiones a los 10 años basta con que, efectivamente, hayan pasado 10 años (o más), siempre contando a partir de 2015.
✅ 2. Cuándo puedo puedo sacar el dinero del plan de pensiones exactamente
Recuperar plan de pensiones… ¿sí o no? Veamos cómo puede afectarte la legalidad si tienes dudas antes de decidirte por una u otra opción.
Es importante explicar esto porque las leyes suelen empezar a cumplirse bastante más tarde del momento en el que se aprueban, y esto siempre genera confusiones.
Para poder rescatar los planes de pensiones hay que empezar a contar desde el año 2015 y de ahí 10 años en adelante.
Te pongo unos ejemplos para que lo entiendas mejor:
- Tienes un plan de pensiones desde el año 2015: entonces puedes rescatarlo en el año 2025. De hecho, los planes contratados en 2015 son los más «nuevos» que se van a poder rescatar.
- Tu plan de pensiones está contratado en el año 2017: en este caso podrás recuperarlo sin problema en 2027.
- Tienes un plan desde antes de 2015: aunque antes de 2015 realizaras aportaciones a un plan de pensiones, no podrás rescatar tu dinero hasta 2025 (que es cuando entra en vigor el Real Decreto).
En definitiva: se podrán empezar a rescatar los planes de pensiones a partir de enero de 2025, y solo las aportaciones de 2015 o años anteriores.
✅ 3. Fiscalidad del rescate de un plan de pensiones a los 10 años
La parte más negativa de rescatar un plan de pensiones es la carga impositiva (es decir, los impuestos).
Quizá pienses de forma negativa en el sablazo de Hacienda, pero es lo que hay.
De hecho, te recomiendo no caer en la tentación de dejar de declarar tu dinero recuperado del plan de pensiones porque Hacienda tiene bajo control el dinero de los bancos, y seguro que lo descubre.
La tributación de un plan de pensiones rescatado a los 10 años, según esta nueva medida legislativa, es la misma que si lo rescatáramos en el momento de la jubilación. Las reglas son las mismas y siempre se tributará como rentas del trabajo.
Por tanto, lo más importante a la hora de realizar este rescate es la forma de hacerlo.
Los planes de pensiones pueden rescatarse de la siguiente forma:
- En forma de capital: esto significa que sacas de una vez todo el dinero.
- En forma de rentas: aquí hay varias modalidades, pero básicamente lo que quiere decir es que el dinero se saca periódicamente.
- Rescate mixto: en este caso se puede sacar una parte del dinero y la restante como rentas.
Si quieres saber mi opinión, para mí lo mejor es rescatar plan de pensiones en forma de renta.
Ya que si se saca todo de golpe y se declara, Hacienda ve una cantidad grande y le aplica un tipo alto. Recuerda que el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) puede cargarte hasta un 45%.
👉 Ventajas e inconvenientes de rescatar el plan de pensiones a loas 10 años
Esta medida puede parecer de entrada muy atractiva, pero, como todo lo que tiene que ver con el dinero, te conviene conocer los pros y los contras de cómo se puede recuperar un plan de pensiones.
✅ 1. Ventajas
Lo mejor de este tipo de rescate es que no tienes que aportar ningún justificante para recuperar tu dinero.
Lo rescatas y ya está. No tienes que estar contándole tu vida al banco. 😉
Realmente, el poder disponer del dinero aportado a un plan de pensiones sin tener que esperar al momento de la jubilación siempre lo hace más atractivo, al menos de cara a que los jóvenes se interesen por este tipo de producto.
Además, puede que te encuentres en una situación de necesidad y te venga bien disponer de ese dinero ahorrado.
✅ 2. Inconvenientes
Cuanto menos tiempo esté un plan de pensiones en el banco o la aseguradora, menos rentabilidad genera.
Esto es así por cómo funciona el interés compuesto.
Si la rentabilidad de un producto es del 5% y metes 100 euros, al cabo de un año tendrás un total de 105 euros. Durante el segundo año ese 5% se aplicará a los 105 euros, no a los 100. Y así sucesivamente, es como funciona el interés compuesto.
Entonces, como puedes imaginar, cuanto antes retires el dinero de un plan de pensiones, menos rentabilidad te dará.
Por otra parte, cuidado con el IRPF, ya que el dinero que viene de los planes de pensiones se tributa como rendimientos del trabajo, y puede suponer un palo en la declaración de la renta por subir el porcentaje de impuestos.
👉 Consúltanos de forma gratuita sin compromiso
Todo el mundillo de los planes de ahorro para la jubilación es fascinante y muy atractivo. No en vano, cada vez hay más personas que contratan planes de pensiones individuales.
Por otro lado, es bastante lioso si no estás acostumbrado a esto. Hay tantas opciones que no sabes qué es lo que más te conviene (y terminas haciéndote un lío).
Pero no te preocupes, porque nosotros estamos aquí para ayudarte a decidir… rescatar plan de pensiones ¿te conviene o no?
Justo aquí debajo tienes un calendario donde puedes reservar una sesión de planificación financiera totalmente gratuita.
Además, si quieres saber qué es mejor tener un pias o plan de pensiones.
Es muy sencillo. Solo tienes que reservar un día, una hora y rellenar tus datos. Así podremos estudiar tu caso y te asesoraremos para que escojas la mejor opción.
Hasta aquí nuestro artículo sobre rescate de plan de pensiones, fiscalidad, ventajas e inconvenientes o los requisitos necesarios para poder hacerlo.
¡Nos vemos pronto! 😉
Preguntas frecuentes sobre el rescate de planes de pensiones
¿Es obligatorio rescatar un plan de pensiones cuando te jubilas?
«Se puede sacar el dinero de un plan de pensiones» no equivale a que sea obligatorio retirarlo.
¿Se puede sacar el dinero de un plan de pensiones?
Sí, puedo sacar dinero de mi plan de pensiones siempre y cuando cumpla con las condiciones previstas por la ley.
Te invitamos a leer el artículo completo para enterarte de cuáles son.
