Si hay algo que nos cuesta a todos es asumir riesgos.
Y si además, estos riesgos tienen que ver con el dinero que estás ahorrando para la jubilación, ya ni hablamos, ¿verdad?
Es por esto que las consultas sobre los planes de pensiones sin riesgo son tan frecuentes.
Ahora viene cuando te frotas las manos y piensas: “me interesa, yo quiero un plan de pensiones en el que no asuma riesgos. Me niego a estar continuamente pendiente de los mercados financieros”.
Y es que la idea de invertir en un plan de pensiones en el que no haya peligro de pérdida de dinero suena muy atractiva. Pero, como todo en el mundo de las finanzas, hay miles de matices que debes conocer.
Y todos esos detalles son los que te explico en el artículo de hoy.
Vamos a ver:
- Qué es un plan de pensiones sin riesgo.
- Cuáles son sus ventajas e inconvenientes.
- Cuándo te interesa contratarlo.
¿Listo para saber más sobre este tipo de planes de pensión? Pues empecemos.
👉 ¿Qué es un plan de pensiones sin riesgo?
El nivel del riesgo es uno de los aspectos que más da qué pensar cuando quieres invertir en un plan de pensiones.
Para que tengas una idea, te dejo aquí una lista de los tipos de planes de pensiones que existen ordenados de menor a mayor riesgo:
- Planes de pensiones garantizados.
- Planes de pensiones de renta fija a corto plazo.
- Planes de pensiones de renta fija largo plazo.
- Planes de pensiones de renta fija mixta.
- Planes de pensiones de renta variable mixta.
- Planes de pensiones de renta variable.
Como ves, el plan de pensiones de menor riesgo que encontrarás es el garantizado.
Así que, cuando vayas a cualquier entidad para pedir información sobre planes sin riesgos, normalmente comenzarán por presentarte los garantizados.
Un plan de pensiones garantizado es un producto financiero para la jubilación que garantiza recuperar la inversión realizada.
Suena bien, ¿verdad?
Pues te digo que hay algo mejor, es decir, con menos riesgo. Se trata de los Planes de Previsión Asegurados (PPA).
¿Quieres conocer mejor los PPA? Te los explico a continuación. 😉
👉 Qué son los planes de previsión asegurados y cuáles son sus características
Los planes de previsión asegurados (PPA) son productos financieros de ahorro para la jubilación con una rentabilidad garantizada anual y un régimen muy similar a los planes de pensiones.
Dicho esto, veamos ahora cuáles son sus características.
Así podrás conocerlos a fondo y hacerte una idea sobre si te convienen para asegurarte la jubilación (y poder estar tranquilo).
✅ 1. Rentabilidad mínima garantizada
Los PPA garantizan una rentabilidad mínima en plazos de 6 o de 12 meses (que sean 6 o 12 meses depende de la aseguradora).
La rentabilidad de los PPA se calcula mediante técnicas actuariales (fórmulas que se utilizan en seguros para valorar cuál es el valor de una póliza a través de los años que esté vigente), lo cual es una diferencia con los planes de pensiones.
No hay que confundir esta garantía con las de los planes de pensiones garantizados. En estos lo que te aseguran es que vas a recuperar el capital invertido, que no es lo mismo.
✅ 2. Liquidez del PPA
Por ley, tanto los planes de pensiones como los PPA pueden rescatarse antes de la fecha de vencimiento cuando le sucedan al titular una serie de circunstancias como:
- Desempleo de larga duración.
- Desahucio de la vivienda habitual.
- Invalidez.
- Gran dependencia.
- Enfermedad grave.
- Muerte (en este caso lo rescatan los herederos).
- Rescate a partir del año 2025 en caso de planes que se contrataron como mínimo 10 años antes.
Por lo que…
Si se rescata el plan antes del vencimiento cuando alguna de estas circunstancias tiene lugar, la garantía inicial no aplica, por tanto el dinero obtenido corresponde al valor correspondiente a la fecha del rescate.
Otra posibilidad es que se quiera retirar el dinero del PPA para traspasarlo a otra entidad o cambiarlo dentro de la misma entidad a otro tipo de plan.
En este caso se traspasaría el dinero que hubiera dentro del PPA sin ningún tipo de penalización ni coste por realizar dicho traspaso.
✅ 3. Tratamiento fiscal del rescate
Un PPA puede rescatarse de la misma forma que los planes de pensiones:
- Retirando todo el capital de una vez.
- Retirando el dinero como renta vitalicia, que sería como recibir una pensión privada todos los meses.
- De forma mixta, que es una combinación de las dos anteriores.
En todos los casos la tributación se hará como rentas del trabajo mediante IRPF.
✅ 4. Derechos acumulados
Los derechos acumulados de los PPA son aquellos que derivan de las aportaciones, es decir, es el dinero que tienes dentro del PPA.
En los planes de pensiones existen otros derechos equivalentes, que son los derechos consolidados.
La diferencia entre ambos es que los derechos acumulados no son embargables hasta que no se produzca la causa que provoque su rescate. Ambos tipos de derechos tienen movilidad hacia otro PPA o hacia un plan de pensiones.
✅ 5. Aportaciones al PPA
Con la reforma fiscal del año 2015, las aportaciones que se pueden realizar al PPA están limitadas.
Los límites corresponden a la menor de estas cantidades: 8.000 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas.
Estos montos varían en caso de vivir en el País Vasco o Navarra, pues tienen un régimen especial y las cantidades fijadas son diferentes.
Los límites de estas aportaciones son los mismos que para los planes de pensiones.
Lo usual tanto en planes de pensiones individuales como en planes de previsión asegurados es que se hagan aportaciones periódicas al plan.
👉 Ventajas y desventajas de los planes de pensiones garantizados
Créeme, me encantaría decirte lo contrario pero… no hay producto financiero perfecto.
Por eso, te conviene conocer tanto los pros como las contras de los planes de pensiones sin riesgo para que puedas tomar la mejor decisión.
A continuación, te doy una de cal y otra de arena (así es el mundo de las finanzas, qué le vamos a hacer).
✅ 1. Ventajas de los PPA
La principal ventaja de los PPA es la seguridad que ofrecen. De hecho son uno de los productos más seguros de los existentes en el mercado financiero.
Así que, si no quieres o no te conviene asumir riesgos, el PPA es para ti.
Otros ventajas son las siguientes:
- Garantizan una rentabilidad mínima que depende del PPA contratado.
- Existe la posibilidad de traspaso a otros PPA o planes de pensiones sin penalizaciones.
- Tiene ventajas fiscales que permiten reducir la base imponible del IRPF.
Pasamos a la parte menos positiva de los PPA.
✅ 2. Desventajas de los PPA
Los productos garantizados son atractivos, pero hay que tener en cuenta un dato importante:
El interés que te prometen suele estar por debajo del IPC (Índice de Precios al Consumo), y eso significa que cada año tu dinero va a perder valor, por tanto tu economía perderá poder adquisitivo.
Pongamos un ejemplo numérico:
Tenemos un plan sin riesgo (un PPA) que ofrece un 1% de rentabilidad anual en 10 años (es decir, acumularías un 10% de rentabilidad en 10 años).
Si el IPC de cada año está en una media del 2%, en 10 años el dinero valdría un 20% menos. Está claro que estás perdiendo poder adquisitivo, en concreto pierdes un 10% como mínimo en esos 10 años.
Es algo que debes tener en mente. Pero no te preocupes, que voy a explicarte cuando te conviene invertir en este plan.
👉¿Cuándo interesa invertir en PPA?
Los planes de previsión asegurados son uno de los planes preferidos por la mayoría de los ahorradores españoles.
En España no abundan demasiado los clientes amantes del riesgo financiero. Es decir, para muchos es preferible no ganar a perder, al menos aparentemente (por eso recibimos tantas consultas sobre este tipo de planes).
Para facilitarte las cosas a la hora de tomar tu decisión, piensa que para contratar estos planes tienes que tener en cuenta 2 aspectos:
- El periodo de permanencia que se te va a exigir.
- El tiempo que queda hasta el momento de tu jubilación.
Por ejemplo, si te faltan unos 3 o 4 años para jubilarte, escoge un plan PPA porque así te blindas ante fluctuaciones del mercado.
Ahora bien, si tu jubilación está a 5 años vista o más, es mejor considerar otras opciones distintas a los planes de previsión asegurados. Por ejemplo, un plan de pensiones de renta mixta podría valerte la pena 😉
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Si estás pensando en ahorrar para la jubilación, es normal que te pongas a leer miles de páginas web de distintas entidades donde te presentan una gama muy amplia de planes de ahorro.
Puede que tengas fichados los planes de pensiones sin riesgo y los PPA, pero no estás seguro de que sean lo que más te conviene. También existen los PIAS, entonces qué es mejor: ¿PIAS o plan de pensiones?
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