¿Tienes un plan de pensiones y piensas que no te da la suficiente rentabilidad?
Entonces sigue leyendo, porque en este artículo te voy a explicar cómo sacarle más partido a tus ahorros gracias a hacer un traspaso de tu plan de pensiones.
Cada vez se habla más del futuro de las pensiones y parece que este no es muy halagüeño.
Si eres de los previsores (como yo 😉), seguro que tienes fichadas otras opciones, ya que estás valorando cuál es el mejor producto para obtener la máxima rentabilidad.
Pero claro, tomar esta decisión no es tan fácil.
Los traspasos de planes de pensiones tienen su complejidad y debes tener muchos aspectos en cuenta.
Pero no te preocupes, porque en el artículo de hoy te explicamos todo lo que necesitas saber para que tomes la mejor decisión (y además, al final, te vamos a dar un consejo extra que seguro que te va a interesar).
Aquí te dejo el post en formato vídeo por si prefieres verlo así. 😊
¡Empezamos!
👉 Qué es el traspaso de un plan de pensiones y en qué consiste
Comencemos con una definición básica:
El traspaso de un plan de pensiones no es más que mover el dinero que tienes actualmente en tu plan, a otro plan de pensiones.
Un plan de pensiones puede traspasarse total o parcialmente.
Esto significa que, para realizar un traspaso, no es obligatorio cambiar todo el dinero de un plan a otro distinto.
Por ejemplo, si tienes un plan de pensiones en una entidad puedes traspasar parte de tu dinero a otro plan en otra entidad. Esto es muy positivo si quieres diversificar y no dejar todos los huevos en la misma cesta.
Otro punto positivo es que, por ley, los traspasos no tienen costes ni penalizaciones para los clientes.
Además puedes traspasar tu capital a otro plan de pensiones o a un PPA (Plan de Previsión Asegurado), no te preocupes que esto te lo explico en detalle más abajo.
Los planes de pensiones individuales (los que la mayoría de las personas tiene) admiten traspaso de:
- Otros planes de pensiones individuales.
- Planes de pensiones asegurados.
- Planes de previsión social empresarial.
Eso sí, siempre teniendo en cuenta lo que indiquen las especificaciones de los planes porque puede haber excepciones.
✔ [Un caso especial] El traspaso de Plan de Pensiones a Plan de Previsión Asegurado (PPA)
Cuando se traspasa un plan de pensiones, otra opción es traspasar a un PPA (Plan de Previsión Asegurado).
Ambas modalidades son compatibles y se puede traspasar de uno a otro siempre que se quiera sin ningún coste.
De hecho, siempre puedes invertir una parte en un plan de pensiones y otra en un PPA para diversificar mejor tu dinero.
La principal diferencia entre los planes de pensiones y los PPA es la seguridad que ofrecen:
- Los planes de pensiones: no aseguran que los clientes vayan a recuperar sus aportaciones en el momento de jubilarse.
- Los PPA: garantizan que el dinero invertido se va a recuperar, independientemente de lo que haya sucedido con los mercados financieros.
¿Cuál de las dos opciones es mejor?
Pues depende de tu situación y tus preferencias.
Por ejemplo, si te queda bastante tiempo para jubilarte, puedes invertir tu capital en planes de pensiones para aprovechar al máximo la evolución de los mercados, y cuando queden menos de 3 años para jubilarte (que es cuando te interesa consolidar el dinero que tienes en el plan), traspasarlo a un PPA.
Así podrás proteger tus ahorros para el momento de la jubilación.
👉 Cómo es el proceso de traspasar un plan de pensiones a otra entidad
A priori, el proceso de traspaso de plan de pensiones a otra entidad puede parecer complicado:
- Preparar papeleo.
- El tiempo que pierdes hablando con las distintas entidades bancarias.
- Ir para aquí y para allá.
Ya sé que todo lo que tiene que ver con los bancos parece siempre muy complejo, pero sigue leyendo y verás que es muy sencillo. 😉
Te voy a mostrar como traspasar plan de pensiones a otra entidad:
Para traspasar plan de pensiones a otro banco o aseguradora, hay que cumplir con el siguiente procedimiento.
El primer paso para ordenar un traspaso es dirigirse por escrito a la entidad de destino del mismo. Ésta será la que solicite el traspaso a la entidad de origen.
En la solicitud escrita se indicará lo siguiente:
- Cuál es el plan de pensiones que se tiene en la actualidad y el nombre de la entidad gestora del plan.
- Número de póliza del plan original.
- Plan de pensiones destino del traspaso.
- Se indicará también si el traspaso es total o parcial.
- Si las participaciones que se desea traspasar son anteriores o posteriores al 1 de enero de 2007 (estas aportaciones tenían unas ventajas fiscales que desaparecieron a partir de esa fecha para las nuevas aportaciones, pero las anteriores a 2007 las mantienen).
Una vez que la entidad a la que quieres traspasar tu capital tiene todos los datos y ha comprobado la documentación, tiene que solicitar el traspaso a la entidad de origen en el plazo de 2 días.
Ahí, el balón estará en el tejado de la entidad de origen, que tendrá que dar respuesta.
Como te expliqué más arriba, lo más habitual es tener un plan de pensiones individual, en este caso, la entidad de origen tiene 5 días de tiempo para resolver el traspaso.
En caso de solicitar un traspaso entre planes de pensiones de la misma entidad, la operación se hará en 3 días.
Otro caso menos frecuente es cuando el plan de origen pertenece a un plan de empleo, que es un plan de pensiones colectivo para personas que pertenecen a una misma empresa o colectivo. Entonces, la resolución se amplía a 20 días hábiles o, en ocasiones, a 30.
Y ya está. ¿A que no es tan complicado en realidad?
Sin embargo, no todo podía ser fácil, y es que, todavía no te he contado la parte más complicada y que por desgracia, no tiene que ver con el proceso en sí, sino con los bancos.
✔ La peor parte del proceso: las pegas de los bancos
Hasta ahora todo parece muy fácil, pero la cosa se complica cuando los bancos ponen pegas a los traspasos (algo muy habitual, por desgracia).
Para que te hagas una idea de lo que quiero decir, déjame que te haga una pregunta: ¿has intentado alguna vez cambiarte de operador de telefonía móvil?
Si lo has hecho, quizá hayas experimentado las dificultades que ponen las compañías para darte vía libre, ¿verdad?
Pues con los bancos ocurre algo similar.
Cuando se ha pedido un traspaso de plan de pensiones, los clientes son los únicos que pueden decidir echar para atrás la solicitud. Aun así, en ocasiones los bancos o aseguradoras que tienen el plan deniegan el traspaso.
Para justificar esta denegación ponen excusas como:
- Ha habido un fallo.
- Se ha cancelado por falta de respuesta del cliente.
- Etc.
Lamentablemente, resultan muy habituales estas estrategias poco éticas de los bancos o aseguradoras para intentar marear a los clientes, y que desistan de traspasar sus planes de pensiones.
Si te ocurre esto no desesperes, lo único que tienes que hacer es volver a solicitar el traspaso.
Por experiencia, te puedo asegurar que no se suele pedir más de 2 veces para que se acabe consiguiendo. 😉
👉 Bonificaciones por traspaso de plan de pensiones
Uno de los puntos más atractivos de los traspasos de planes de pensiones es el relativo a las bonificaciones que ofrecen las entidades de destino.
Casi todas las entidades ofrecen bonificaciones (pero ojo, que no lo hacen todas).
Las bonificaciones por el traspaso de planes de pensiones se dan en el momento en que se traspasa el dinero. Pero no todo es tan bonito porque hay que cumplir ciertas condiciones.
Esta es la lista de condiciones que la mayoría de las entidades exige:
- Periodo obligatorio de permanencia.
- Cantidad mínima de capital traspasado.
- Aportación mensual mínima.
Te explicamos las 2 primeras en mayor profundidad.
1. Cobras de forma proporcional a la cantidad traspasada
Ten en cuenta que el porcentaje de bonificación depende de la cantidad que se traspase.
Normalmente en los anuncios se indica el mayor porcentaje, pero si lees todas las condiciones es posible que tengas unos tramos de bonificación que dependan del dinero que se traspase.
Es decir:
- Si traspasas mucho: la bonificación será la máxima.
- Si traspasas menos: puede que no te corresponda tanto.
Y tampoco pierdas de vista la fecha de disponibilidad.
Cuando veas anunciadas las condiciones de los traspasos de planes de pensiones, verás que tienen una fecha de disponibilidad. Después de esa fecha, las condiciones de las que te habías enamorado puede que ya no existan.
2. Fíjate en cuánto tiempo te obligan a quedarte
Quiero hacerte una mención especial al periodo de permanencia.
Este periodo es el tiempo mínimo que tienes que mantener el dinero en el plan de pensiones para conseguir la bonificación correspondiente.
¿Por qué te hago hincapié aquí?
Porque muchas entidades te ofrecen un 4%, 5% o incluso más por traspasar tu plan con ellos pero… ¡te obligan a estar en ese plan hasta 8 años!
Piénsalo un segundo.
El banco te ofrece esa bonificación puntual a cambio de que estés 8 años con ellos, cuando es posible que obtengas más beneficio si te vas a otro plan de pensiones que de forma directa te dé más rentabilidad aunque no te dé bonificación.
Te hacemos un pequeño cálculo.
- Bonificación de un 5% por 3.000€: 150€
- Rentabilidad anual que te puede dar un plan de pensiones: en estos momentos puede oscilar entre un 1% y un 3%. Pongamos un 3% (90€).
- ¿Cuánto sacas pasados los 8 años? 800,31€, a lo que le sumamos los 150€ de la bonificación (950,31€).
¿Pero sabías que hay planes de pensiones con una rentabilidad bruta media de un 19% anualizado en los últimos 5 años?
Hacemos el cálculo de nuevo.
- No hay bonificación por el traslado: 0€.
- Rentabilidad anual brutal de un 19%: 570€.
- ¿Cuánto sacas pasados los 8 años? 9.064,16€.
La diferencia entre uno y otro cálculo refleja el efecto del interés compuesto.
Evidentemente, este cálculo es erróneo de partida porque estoy dando por hecho de que en los 8 no hay subidas ni bajadas en la rentabilidad, pero lo que quiero es que te quedes con una idea:
Las bonificaciones pueden resultar muy atractivas de inicio pero pueden enmascarar una jaula para tus ahorros.
Consejo: léelo absolutamente todo (letra pequeña incluida), así podrás comprobar si todas las especificaciones encajan con lo que buscas.
👉 Conclusiones sobre traspasos de planes de pensiones
Siempre que se tiene un plan de pensiones hay que mantenerse atento y, sobre todo, revisar las opciones que te plantean los bancos y aseguradoras en cuanto a un posible traspaso.
Las entidades suelen anunciar las bonificaciones de los traspasos de planes de pensiones con letras muy llamativas, pero no hay que quedarse solo ahí.
Es necesario leer todas las condiciones para saber si lo que te ofrecen te interesa o no.
Ten en cuenta que una bonificación alta suele llevar consigo una aportación elevada y un periodo de permanencia largo.
Tampoco debes olvidar la existencia de los planes de previsión asegurados (PPA), otro producto financiero menos conocido, pero que puede ser interesante de cara a realizar un traspaso desde un plan de pensiones.
¿Todo esto te suena muy complejo?
Tranquilo, es normal, sobre todo si no tienes un conocimiento profundo de finanzas personales. Por tanto es conveniente que te asesores bien antes de tomar una decisión sobre traspasar tu plan de pensiones o no hacerlo.
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Espero que este artículo te haya resultado útil y hayas comprendido mejor en qué consiste traspasar un planes de pensiones y todo lo que conlleva.
La realidad es que hay muchos planes de pensiones distintos y algunos dando rentabilidad mucho más altas de lo que te puedas pensar. Por ejemplo, la rentabilidad que antes puse de ejemplo es real. Es lo que está dando uno de los planes de pensiones con el que trabajamos en FINANFOX.
¿Quieres que te ayudemos a seleccionar cuál es el mejor plan de pensiones para ti antes de hacer el traspaso?
Lo tienes muy fácil, solo tienes que reservar una sesión de planificación financiera gratuita con nosotros. Justo debajo de estas líneas tienes un calendario con distintas fechas y horas. Pulsa cuando mejor te venga, introduce los datos… y listo. 😉
